مجلة القانون والاقتصادى العدد الثانى الجزء الخامس

Information about مجلة القانون والاقتصادى العدد الثانى الجزء الخامس

Published on June 6, 2016

Author: legallab7

Source: slideshare.net

Content

1. ‫إطار‬ ‫في‬ ‫الشاممة‬ ‫البنوك‬ ‫مخاطر‬ ‫ة‬‫إدار‬ ‫بازل‬ ‫لجنة‬ ‫معايير‬ ‫بحث‬ ‫ابع‬‫ر‬‫ال‬ ‫السنوي‬ ‫العممي‬ ‫المؤتمر‬ ‫إلي‬ ‫مقدم‬ ‫ان‬‫و‬‫بعن‬ ‫بنها‬ ‫جامعه‬ ‫الحقوق‬ ‫لكمية‬ "‫المحمول‬ ‫لمهاتف‬ ‫االقتصادية‬‫و‬ ‫القانونية‬ ‫انب‬‫و‬‫"الج‬ ‫الدكتور‬ ‫إعداد‬ ‫الحميم‬ ‫عبد‬ ‫محمد‬ ‫حسنى‬ ‫عصام‬ ‫الما‬‫و‬ ‫االقتصاد‬ ‫مدرس‬‫العامة‬ ‫لية‬ ‫بنها‬ ‫جامعة‬ ‫الحقوق‬ ‫كمية‬

2. ‫مقدمة‬ ‫ات‬‫ر‬‫المتغي‬ ‫مع‬ ‫اكبا‬‫و‬‫ت‬ ‫المتبلحقة‬ ‫ات‬‫ر‬‫التطو‬ ‫مف‬ ‫لمعديد‬ ‫الدولية‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫الصناعة‬ ‫تعرضت‬ ‫ة‬‫ر‬‫التجا‬ ‫منظمة‬ ‫ظؿ‬ ‫فى‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬‫و‬ ‫المالية‬ ‫الخدمات‬ ‫ير‬‫ر‬‫تح‬ ‫مثؿ‬ ‫العالمية‬ ‫المالية‬‫و‬ ‫االقتصادية‬ ‫وتز‬ ، ‫االتصاؿ‬‫و‬ ‫المعمومات‬ ‫تكنولوجيا‬ ‫ة‬‫ر‬‫وثو‬ ‫العالمية‬‫فى‬‫ر‬‫المص‬ ‫اذ‬‫و‬‫االستح‬‫و‬ ‫الدمج‬ ‫حاالت‬ ‫ايد‬ ‫الخدمات‬ ‫كافة‬ ‫اوؿ‬‫ز‬‫ت‬ ‫التى‬ ‫الشاممة‬ ‫البنوؾ‬‫و‬ ‫االلكترونية‬ ‫البنوؾ‬‫و‬ ‫النشاط‬ ‫دولية‬ ‫البنوؾ‬ ‫وظيور‬ ‫السوؽ‬ ‫بآليات‬ ‫األخذ‬ ‫نحو‬ ‫العالـ‬ ‫دوؿ‬ ‫مف‬ ‫العديد‬ ‫توجو‬ ‫ذلؾ‬ ‫وصاحب‬ ،‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫األنشطة‬‫و‬ ‫و‬ ،‫العمبلقة‬ ‫االقتصادية‬ ‫التكتبلت‬ ‫وظيور‬ ‫االقتصادي‬ ‫ير‬‫ر‬‫التح‬‫و‬‫المالية‬ ‫اؽ‬‫و‬‫األس‬ ‫تباط‬‫ر‬‫إ‬ ‫ايد‬‫ز‬‫ت‬ ‫وكفاءتو‬ ‫أدائو‬ ‫تطوير‬ ‫نحو‬ ‫فى‬‫ر‬‫المص‬ ‫الجياز‬ ‫دفع‬ ‫الذى‬ ‫األمر‬ ‫ة‬‫ر‬‫المخاط‬‫و‬ ‫لممنافسة‬ ‫وتعرضيا‬ ‫النمو‬ ‫يدعـ‬ ‫ما‬ ‫وىو‬ ،‫التقميدية‬ ‫البنوؾ‬ ‫وظائؼ‬ ‫أداء‬ ‫فاقت‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫الخدمات‬ ‫ونطاؽ‬ ‫حجـ‬ ‫بتوسيع‬ .‫الماؿ‬ ‫سوؽ‬ ‫كفاءة‬ ‫وتحسيف‬ ‫االقتصادية‬ ‫التنمية‬‫و‬ ‫التط‬ ‫ىذه‬ ‫خضـ‬ ‫وفى‬‫مف‬ ‫أضحى‬ ‫المالية‬ ‫المؤسسات‬‫و‬ ‫البنوؾ‬ ‫بيف‬ ‫الشرسة‬ ‫المنافسة‬‫و‬ ‫ات‬‫ر‬‫و‬ ‫لمخدمات‬ ‫المالية‬ ‫غير‬ ‫المؤسسات‬ ‫وتقديـ‬ ‫لمعمبلء‬ ‫المقدمة‬ ‫المالية‬ ‫الخدمات‬ ‫تنويع‬ ‫اجب‬‫و‬‫ال‬ ‫فة‬‫ر‬‫الصي‬ ‫نحو‬ ‫التوجو‬‫و‬ ‫المالية‬ ‫خدماتيا‬ ‫نطاؽ‬ ‫توسيع‬ ‫ية‬‫ر‬‫التجا‬ ‫البنوؾ‬ ‫عمى‬ ‫كاف‬ ‫ثـ‬ ‫ومف‬ ،‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫الت‬ ‫فة‬‫ر‬‫الصي‬ ‫عف‬ ‫بديبل‬ ‫الشاممة‬.‫افية‬‫ر‬‫الجغ‬ ‫الحدود‬ ‫ة‬‫ز‬‫متجاو‬ ‫خدماتيا‬ ‫تقدـ‬ ‫حيث‬ ‫ية‬‫ر‬‫جا‬ ‫الشاممة‬ ‫البنوؾ‬ ‫وتقدـ‬–‫اض‬‫ر‬‫األغ‬ ‫متعددة‬-‫وغير‬ ‫التقميدية‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫الخدمات‬ ‫كافة‬ ‫وتأسيس‬ ‫التأميف‬ ‫ونشاط‬ ‫االستثمار‬ ‫وبنوؾ‬ ‫ية‬‫ر‬‫التجا‬ ‫البنوؾ‬ ‫وظائؼ‬ ‫تقدـ‬ ‫حيث‬ ‫التقميدية‬ ‫وظيفيا‬ ‫أو‬ ‫قطاعيا‬ ‫متخصصة‬ ‫بنوؾ‬ ‫فميست‬ ‫ثـ‬ ‫ومف‬ ،‫المشروعات‬‫وتنمية‬ ‫تطوير‬ ‫عمى‬ ‫تعمؿ‬ ‫ولكف‬ ‫الكبير‬ ‫الحجـ‬ ‫أساس‬ ‫عمى‬ ‫العمؿ‬‫و‬ ‫خدماتيا‬ ‫تنويع‬ ‫مف‬ ‫انطبلقا‬ ‫وذلؾ‬ ،‫المالية‬ ‫السوؽ‬‫و‬ ‫االقتصاد‬ .‫التكاليؼ‬ ‫فى‬ ‫ات‬‫ر‬‫الوفو‬ ‫وتحقيؽ‬ ‫المالية‬ ‫الوساطة‬ ‫أعماؿ‬ ‫مثؿ‬ ‫المتكاممة‬‫و‬ ‫الشاممة‬ ‫المالية‬ ‫الخدمات‬ ‫الشاممة‬ ‫البنوؾ‬ ‫وتقدـ‬ ‫المستقبمي‬‫و‬ ‫ات‬‫ر‬‫الخيا‬‫و‬ ‫المبادالت‬ ‫مثؿ‬‫المالية‬ ‫المحافظ‬ ‫ة‬‫ر‬‫إدا‬ ‫فى‬ ‫التوسع‬‫و‬ ،‫اآلجمة‬ ‫العقود‬‫و‬ ‫ات‬ ‫صناديؽ‬ ‫مثؿ‬ ‫البورصات‬ ‫فى‬ ‫لمتعامؿ‬ ‫البلزمة‬ ‫المالية‬ ‫المؤسسات‬ ‫الشركات‬ ‫إنشاء‬ ‫فى‬ ‫المساىمة‬‫و‬ ‫البنوؾ‬‫و‬ ‫المخاطر‬ ‫وتقييـ‬ ‫االكتتاب‬ ‫ضماف‬ ‫ومؤسسات‬ ‫المقاصة‬‫و‬ ‫ة‬‫ر‬‫السمس‬ ‫وشركة‬ ‫االستثمار‬ .‫االلكترونية‬ ‫البنوؾ‬ ‫تعرضت‬ ‫فقد‬ ‫تقدـ‬ ‫ما‬ ‫اء‬‫ز‬‫ا‬‫و‬‫اتخاذ‬‫و‬ ‫تيا‬‫ر‬‫إدا‬ ‫استوجب‬ ‫ما‬ ‫وىو‬ ‫لممخاطر‬ ‫الشاممة‬ ‫وقد‬ ،‫جديدة‬ ‫فية‬‫ر‬‫مص‬ ‫أنشطة‬ ‫وممارسة‬ ‫القيود‬ ‫مف‬ ‫التحرر‬ ‫ظؿ‬ ‫فى‬ ‫خاصة‬ ،‫منيا‬ ‫تحد‬ ‫التى‬ ‫التدابير‬ ( ‫بازؿ‬ ‫ات‬‫ر‬‫مقر‬ ‫بوضع‬ ‫وذلؾ‬ ‫قابية‬‫ر‬‫ال‬ ‫النظـ‬ ‫فى‬ ‫النظر‬ ‫إعادة‬ ‫المالى‬‫و‬ ‫فى‬‫ر‬‫المص‬ ‫ير‬‫ر‬‫التح‬ ‫استدعى‬I) ‫عاـ‬8988‫ب‬ ‫ظيور‬ ‫اء‬‫ز‬‫ا‬‫و‬ ،‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫قابة‬‫ر‬‫لم‬‫ات‬‫ر‬‫التطو‬ ‫مع‬ ‫افقيا‬‫و‬‫ت‬ ‫وعدـ‬ ‫فييا‬ ‫القصور‬ ‫عض‬ ‫األصوؿ‬ ‫ليا‬ ‫تتعرض‬ ‫التى‬ ‫لممخاطر‬ ‫الشديد‬ ‫لتبسيطيا‬ ‫ا‬‫ر‬‫نظ‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫لمصناعة‬ ‫ة‬‫ر‬‫المعاص‬

3. ‫لمجياز‬ ‫المالية‬ ‫المبلءة‬ ‫لتدعيـ‬ ‫الماؿ‬ ‫اس‬‫ر‬ ‫كفاية‬ ‫معايير‬ ‫تعديؿ‬ ‫استمزـ‬ ‫ما‬ ‫وىو‬ ،‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫الحقيق‬ ‫الوزف‬ ‫لتعكس‬ ‫الماؿ‬ ‫اس‬‫ر‬ ‫متطمبات‬ ‫جودة‬ ‫وتحسيف‬ ‫فى‬‫ر‬‫المص‬.‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫لممخاطر‬ ‫ى‬ ( ‫بازؿ‬ ‫اتفاؽ‬ ‫وجاء‬II‫السوقية‬‫و‬ ‫التشغيؿ‬‫و‬ ‫االئتماف‬ ‫مخاطر‬ ‫قياس‬ ‫أساليب‬ ‫عمى‬ ‫ليركز‬ ) ‫أساليب‬ ‫استخداـ‬ ‫ية‬‫ر‬‫ح‬ ‫لمبنوؾ‬ ‫ترؾ‬ ‫اف‬‫و‬ ،‫الفعالة‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫قابة‬‫ر‬‫ال‬ ‫ومبادىء‬ ‫قابية‬‫ر‬‫ال‬ ‫اجعة‬‫ر‬‫الم‬‫و‬ ‫عم‬ ‫العمؿ‬ ‫ية‬‫ر‬‫المص‬ ‫البنوؾ‬ ‫عمى‬ ‫بات‬ ‫وبالتالي‬ ،‫الداخمية‬ ‫ونماذجيا‬ ‫المخاطر‬ ‫قياس‬‫كفاءتيا‬ ‫يادة‬‫ز‬ ‫ى‬ ‫الدولية‬ ‫البنوؾ‬ ‫مف‬ ‫الشرسة‬ ‫المنافسة‬ ‫وجو‬ ‫فى‬ ‫الصمود‬ ‫عمى‬ ‫تساعدىا‬ ‫محددة‬ ‫اتيجية‬‫ر‬‫است‬ ‫بانتياج‬ ‫باتفاقية‬ ‫العمؿ‬ ‫ظؿ‬ ‫فى‬ ‫خاصة‬GATS( ‫بازؿ‬ ‫معايير‬ ‫وكذلؾ‬ ،II‫عمى‬ ‫تحديات‬ ‫تفرض‬ ‫التى‬ ) .‫المخاطر‬ ‫ة‬‫ر‬‫إدا‬ ‫ونظـ‬ ‫االئتماني‬ ‫التصنيؼ‬‫و‬ ‫قابية‬‫ر‬‫ال‬ ‫الجيات‬‫و‬ ‫البنوؾ‬ : ‫اسة‬‫ر‬‫الد‬ ‫مشكمة‬ ‫نح‬ ‫التوجو‬ ‫اد‬‫ز‬‫و‬ ‫تقدميا‬ ‫التى‬ ‫الخدمات‬‫و‬ ‫األنشطة‬ ‫فى‬ ‫البنوؾ‬ ‫توسعت‬‫و‬‫بيف‬ ‫الفصؿ‬ ‫عدـ‬ ‫ما‬ ‫وىو‬ ،‫الشاممة‬ ‫البنوؾ‬ ‫مياـ‬ ‫احد‬ ‫يعد‬ ‫الذى‬‫و‬ ‫المالية‬ ‫اؽ‬‫ر‬‫األو‬ ‫أنشطة‬‫و‬ ‫التقميدية‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫األنشطة‬ ‫تت‬ ‫مخاطر‬ ‫مف‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬‫و‬ ‫المالية‬ ‫ات‬‫و‬‫األد‬ ‫تمثمو‬ ‫ما‬ ‫اء‬‫ز‬‫ا‬‫و‬ ‫الدولية‬ ‫قابية‬‫ر‬‫ال‬ ‫الييئات‬ ‫اىتماـ‬ ‫أثار‬‫عرض‬ ‫دعت‬ ‫ثـ‬ ‫ومف‬ ،‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫المخاطر‬ ‫ة‬‫ر‬‫إلدا‬ ‫حديثة‬ ‫آليات‬ ‫النتياج‬ ‫أفضى‬ ‫ما‬ ‫وىو‬ ،‫البنوؾ‬ ‫ىذه‬ ‫لو‬ ‫قابة‬‫ر‬‫ال‬ ‫وقصور‬ ‫الداخمية‬ ‫قابة‬‫ر‬‫ال‬ ‫وىف‬ ‫لعبلج‬ ‫موحدة‬ ‫دولية‬ ‫بمعايير‬ ‫محكومة‬ ‫قابية‬‫ر‬ ‫تيبات‬‫ر‬‫لت‬ ‫الحاجة‬ ‫في‬‫ر‬‫المص‬ ‫قابة‬‫ر‬‫لم‬ ‫األساسية‬ ‫بازؿ‬ ‫معايير‬ ‫بو‬ ‫جاءت‬ ‫ما‬ ‫وىو‬ ،‫النامية‬ ‫الدوؿ‬ ‫فى‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬‫الفعالة‬ ‫ة‬ .‫قابة‬‫ر‬‫لم‬ ‫أدنى‬ ‫كحد‬ ‫بيا‬ ‫اـ‬‫ز‬‫االلت‬ ‫المصارؼ‬ ‫عمى‬ ‫يجب‬ ‫التى‬‫و‬ ‫السبعينات‬ ‫منتصؼ‬ ‫منذ‬ ‫لمتطوير‬ ‫تعرضت‬ ‫حيث‬ ‫الدولية‬ ‫ات‬‫ر‬‫بالمتغي‬ ‫ية‬‫ر‬‫المص‬ ‫المصارؼ‬ ‫وتأثرت‬ ( ‫قـ‬‫ر‬ ‫القانوف‬ ‫بصدور‬821‫لسنة‬ )89875‫منتصؼ‬ ‫مع‬ ‫االقتصادي‬‫و‬ ‫المالي‬ ‫ير‬‫ر‬‫التح‬ ‫مع‬ ‫ثـ‬ ‫ـ‬ ‫نا‬‫ر‬‫ب‬ ‫لدعـ‬ ‫البنوؾ‬ ‫تقديـ‬ ‫بدء‬ ‫التسعينات‬‫مشكمة‬ ‫تدور‬ ‫ثـ‬ ‫ومف‬ ،‫ية‬‫ر‬‫المص‬ ‫البورصة‬‫و‬ ‫الخصخصة‬ ‫مج‬ ‫ضد‬ ‫التحوط‬‫و‬ ‫الشاممة‬ ‫المصارؼ‬ ‫مخاطر‬ ‫اجية‬‫و‬‫لم‬ ‫محددة‬ ‫ابط‬‫و‬‫ض‬ ‫وضع‬ ‫ة‬‫ر‬‫ضرو‬ ‫حوؿ‬ ‫البحث‬ ‫فى‬ ‫بازؿ‬ ‫بمعايير‬ ‫اـ‬‫ز‬‫االلت‬ ‫عمى‬ ‫تب‬‫ر‬‫تت‬ ‫التى‬ ‫التحديات‬ ‫اجية‬‫و‬‫وم‬ ‫المحسوبة‬ ‫غير‬ ‫المحتممة‬ ‫المخاطر‬ .‫المخاطر‬ ‫ة‬‫ر‬‫إدا‬ ‫ونظـ‬ ‫قابية‬‫ر‬‫ال‬ ‫الييئات‬‫و‬ ‫البنوؾ‬ ‫وتدو‬‫نحو‬ ‫البنوؾ‬ ‫تحوؿ‬ ‫حوؿ‬ ‫الشاممة‬ ‫المصارؼ‬ ‫مشكمة‬ ‫يخص‬ ‫فيما‬ ‫البحث‬ ‫مشكمة‬ ‫ر‬ ‫تقيس‬ ‫ال‬‫و‬ ‫ىا‬‫اعتبار‬ ‫فى‬ ‫البنوؾ‬ ‫تضعيا‬ ‫ال‬ ‫مخاطر‬ ‫تصحبيا‬ ‫حديثة‬ ‫بأنشطة‬ ‫القياـ‬‫و‬ ‫الشاممة‬ ‫فة‬‫ر‬‫الصي‬ ( ‫بازؿ‬ ‫معايير‬ ‫لتطبيؽ‬ ‫البنوؾ‬ ‫اجية‬‫و‬‫م‬ ‫وكذلؾ‬ ،‫ىا‬‫مخاطر‬II.) :‫التالية‬ ‫األسئمة‬ ‫عمى‬ ‫اإلجابة‬ ‫اسة‬‫ر‬‫الد‬ ‫وتحاوؿ‬

4. -‫ىى‬ ‫ما‬‫ظؿ‬ ‫فى‬ ‫الشاممة‬ ‫البنوؾ‬ ‫تقدمو‬ ‫التى‬ ‫التقميدية‬ ‫غير‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫األنشطة‬‫و‬ ‫الخدمات‬ ‫اتفاقية‬GATS -‫ىا‬‫مخاطر‬ ‫ة‬‫ر‬‫إدا‬ ‫وكيفية‬ ‫الحديثة‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫األنشطة‬ ‫مخاطر‬ ‫ىى‬ ‫ما‬ -( ‫بازؿ‬ ‫وفؽ‬ ‫المخاطر‬ ‫ة‬‫ر‬‫إلدا‬ ‫قابية‬‫ر‬‫ال‬ ‫المبادىء‬ ‫ىى‬ ‫ما‬II) :‫اسة‬‫ر‬‫الد‬ ‫أهداف‬ ‫الشا‬ ‫بالمصارؼ‬ ‫األخذ‬ ‫نحو‬ ‫البنوؾ‬ ‫اتجاه‬ ‫ايد‬‫ز‬‫ت‬‫فية‬‫ر‬‫المص‬‫و‬ ‫المالية‬ ‫الخدمات‬ ‫تقدـ‬ ‫التى‬ ‫ممة‬ ‫أىمية‬ ‫لبياف‬ ‫اسة‬‫ر‬‫الد‬ ‫وتأتى‬ ،‫البنوؾ‬ ‫أداء‬ ‫لتطوير‬ ‫ة‬‫ر‬‫ضرو‬ ‫فتعد‬ ‫وبالتالي‬ ‫التقميدية‬ ‫وغير‬ ‫التقميدية‬ ‫وقياس‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫األنشطة‬ ‫عمى‬ ‫قابة‬‫ر‬‫ال‬ ‫وتوضيح‬ ‫الشاممة‬ ‫فة‬‫ر‬‫الصي‬ ‫نحو‬ ‫ية‬‫ر‬‫المص‬ ‫البنوؾ‬ ‫اتجاه‬ ‫إلى‬ ‫الدارسة‬ ‫تيدؼ‬ ‫ولذلؾ‬ ، ‫تيا‬‫ر‬‫دا‬‫ا‬‫و‬ ‫المخاطر‬: ‫يمى‬ ‫مؿ‬ ‫تحقيؽ‬ -.‫اجيتيا‬‫و‬‫لم‬ ‫البنوؾ‬ ‫آليات‬‫و‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫الصناعة‬ ‫شيدتيا‬ ‫التى‬ ‫المستجدات‬ ‫أىـ‬ ‫بياف‬ -.‫التقميدية‬ ‫وعير‬ ‫التقميدية‬ ‫أنشطتيا‬ ‫اسة‬‫ر‬‫ود‬ ‫الشاممة‬ ‫البنوؾ‬ ‫ماىية‬ ‫بياف‬ -‫غير‬ ‫المالية‬ ‫ات‬‫و‬‫األد‬ ‫اع‬‫و‬‫أن‬ ‫اسة‬‫ر‬‫د‬‫المصارؼ‬ ‫فى‬ ‫المستخدمة‬ ‫التقميدية‬ -‫األن‬‫و‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫غير‬ ‫األنشطة‬ ‫كافة‬ ‫بياف‬‫الشاممة‬ ‫البنوؾ‬ ‫انية‬‫ز‬‫مي‬ ‫ج‬‫خار‬ ‫تتـ‬ ‫التى‬ ‫شطة‬ . ‫ىا‬‫ومخاطر‬ -. ‫أنشطتيا‬‫و‬ ‫االلكترونية‬ ‫البنوؾ‬ ‫اسة‬‫ر‬‫د‬ -. ‫الشاممة‬ ‫البنوؾ‬ ‫ليا‬ ‫تتعرض‬ ‫التى‬ ‫المخاطر‬ ‫كافة‬ ‫بياف‬ -( ‫بازؿ‬ ‫معايير‬ ‫أىمية‬ ‫اسة‬‫ر‬‫د‬II.‫قابية‬‫ر‬‫ال‬ ‫المخاطر‬ ‫ة‬‫ر‬‫إلدا‬ ) :‫اسة‬‫ر‬‫الد‬ ‫أهمية‬ ‫لتؤكد‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬‫و‬ ‫االقتصادية‬‫و‬ ‫المالية‬ ‫األزمات‬ ‫جاءت‬‫المالى‬ ‫ار‬‫ر‬‫االستق‬ ‫أىمية‬ ‫عمى‬ ‫نظـ‬ ‫وضع‬ ‫استمزـ‬ ‫ما‬ ‫وىو‬ ،‫الدولية‬ ‫المالية‬ ‫الييئات‬‫و‬ ‫الدوؿ‬ ‫أولويات‬ ‫سمـ‬ ‫عمى‬ ‫وتضعو‬ ‫فى‬‫ر‬‫المص‬‫و‬ ‫لجنة‬ ‫وضعت‬ ‫ولذلؾ‬ ،‫الضعيفة‬‫و‬ ‫ة‬‫ر‬‫القاص‬ ‫الداخمية‬ ‫قابة‬‫ر‬‫ال‬ ‫نظـ‬ ‫لعبلج‬ ‫حديثة‬ ‫دولية‬ ‫افية‬‫ر‬‫ش‬‫ا‬‫و‬ ‫قابية‬‫ر‬ ‫أ‬‫و‬ ‫خاصة‬ ‫فعالة‬ ‫قابة‬‫ر‬‫ب‬ ‫المالى‬ ‫ار‬‫ر‬‫االستق‬ ‫يز‬‫ز‬‫تع‬ ‫معايير‬ ‫بازؿ‬‫فاعمية‬ ‫عدـ‬ ‫عف‬ ‫نجمت‬ ‫األزمات‬ ‫ف‬ . ‫قابة‬‫ر‬‫ال‬ ‫غير‬ ‫المؤسسات‬‫و‬ ‫األجنبية‬ ‫البنوؾ‬ ‫مف‬ ‫قوية‬ ‫منافسة‬ ‫ية‬‫ر‬‫المص‬ ‫البنوؾ‬ ‫اجيت‬‫و‬ ‫ولقد‬ ‫توفر‬ ‫التى‬‫و‬ ‫فى‬‫ر‬‫المص‬ ‫اإلطار‬ ‫فى‬ ‫ة‬‫ر‬‫المعاص‬ ‫التكنولوجية‬ ‫ات‬‫ر‬‫بالتطو‬ ‫األخذ‬ ‫ة‬‫ر‬‫ضرو‬ ‫مع‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬

5. ‫ع‬ ‫العمؿ‬ ‫ية‬‫ر‬‫المص‬ ‫البنوؾ‬ ‫عمى‬ ‫بات‬ ‫وبالتالي‬ ،‫النفقات‬‫و‬ ‫الجيد‬‫و‬ ‫الوقت‬‫تدفقاتيا‬ ‫ة‬‫ر‬‫إدا‬ ‫تحديث‬ ‫مى‬ .‫التنموي‬‫و‬ ‫ي‬‫االستثمار‬ ‫التمويؿ‬‫و‬ ‫التقميدي‬ ‫المصرفى‬ ‫اض‬‫ر‬‫اإلق‬ ‫بيف‬ ‫النقدية‬ ‫األخذ‬ ‫ظؿ‬ ‫فى‬ ‫الحديثة‬ ‫المالية‬ ‫ات‬‫و‬‫األد‬ ‫ومخاطر‬ ‫اع‬‫و‬‫أن‬‫و‬ ‫مفيوـ‬ ‫ببياف‬ ‫اسة‬‫ر‬‫الد‬ ‫تيتـ‬ ‫ولذلؾ‬ ‫اجية‬‫و‬‫لم‬ ‫كفاءتيا‬ ‫لتحسيف‬ ‫إتباعو‬ ‫ية‬‫ر‬‫المص‬ ‫البنوؾ‬ ‫عمى‬ ‫يجب‬ ‫ما‬ ‫بياف‬ ‫وكذلؾ‬ ،‫الشاممة‬ ‫بالبنوؾ‬ ،‫ات‬‫ر‬‫التطو‬ ‫ىذه‬ ‫مع‬ ‫افؽ‬‫و‬‫لتت‬ ‫فة‬‫ر‬‫المص‬ ‫الصناعة‬ ‫تحديث‬ ‫ة‬‫ر‬‫ضرو‬ ‫مف‬ ‫ة‬‫ر‬‫المعاص‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫ات‬‫ر‬‫التطو‬ .‫بازؿ‬ ‫معايير‬ ‫مع‬ ‫بيا‬ ‫قابية‬‫ر‬‫ال‬ ‫النظـ‬ ‫افؽ‬‫و‬‫وت‬ ‫التنافسية‬ ‫اتيا‬‫ر‬‫قد‬ ‫يادة‬‫ز‬‫و‬ :‫اسة‬‫ر‬‫الد‬ ‫فروض‬ -‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫ات‬‫ر‬‫التطو‬ ‫مع‬ ‫افؽ‬‫و‬‫تت‬ ‫مناسبة‬ ‫اتيجية‬‫ر‬‫است‬ ‫تبنى‬ ‫الشاممة‬ ‫البنوؾ‬ ‫عمى‬ ‫أضحى‬ ‫الت‬ ‫ظؿ‬ ‫فى‬ ‫الحديثة‬.‫الدولية‬ ‫المنافسة‬‫و‬ ‫فى‬‫ر‬‫المص‬‫و‬ ‫المالى‬ ‫ير‬‫ر‬‫ح‬ -‫العديد‬ ‫الجديدة‬ ‫بازؿ‬ ‫معايير‬ ‫تفرض‬‫الشاممة‬ ‫البنوؾ‬ ‫عمى‬ ‫التحديات‬ ‫مف‬ -‫الشرسة‬ ‫المنافسة‬ ‫ظؿ‬ ‫فى‬ ‫اجييا‬‫و‬‫ت‬ ‫التى‬ ‫المخاطر‬ ‫مع‬ ‫أسمالية‬‫ر‬‫ال‬ ‫البنوؾ‬ ‫قاعدة‬ ‫تناسب‬ ‫عدـ‬ .‫الضخمة‬ ‫أسمالية‬‫ر‬‫ال‬ ‫اعد‬‫و‬‫الق‬ ‫ذات‬ ‫المالية‬ ‫المؤسسات‬‫و‬ ‫البنوؾ‬ ‫مف‬ -‫أنشطة‬ ‫تستوجب‬‫وذلؾ‬ ‫الفعالة‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫قابة‬‫ر‬‫لم‬ ‫نظاـ‬ ‫وضع‬ ‫الشاممة‬ ‫البنوؾ‬ ‫وخدمات‬ .‫الماؿ‬ ‫اس‬‫ر‬ ‫كفاية‬ ‫لمتطمبات‬ ‫األدنى‬ ‫الحد‬ ‫معايير‬ ‫بتطبيؽ‬ -.‫الشاممة‬ ‫البنوؾ‬ ‫مخاطر‬ ‫ة‬‫ر‬‫إلدا‬ ‫األساس‬ ‫بازؿ‬ ‫لمجنة‬ ‫الفعالة‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫قابة‬‫ر‬‫ال‬ ‫مبادىء‬ ‫تعد‬ :‫اسة‬‫ر‬‫الد‬ ‫خطة‬ .‫الشاممة‬ ‫البنوك‬ :‫األول‬ ‫المبحث‬ ‫ا‬ : ‫الثاني‬ ‫المبحث‬.‫الشاممة‬ ‫البنوك‬ ‫اجه‬‫و‬‫ت‬ ‫التي‬ ‫لمخاطر‬ .‫المصرفية‬ ‫لمرقابة‬ ‫بازل‬ ‫معايير‬ ‫وفق‬ ‫المخاطر‬ ‫ة‬‫إدار‬ :‫الثالث‬ ‫المبحث‬

6. ‫االول‬ ‫المبحث‬ ‫الشاممة‬ ‫البنوك‬ ‫ىذه‬ ‫وتمثمت‬ ‫البنوؾ‬ ‫أداء‬ ‫عمى‬ ‫الدولية‬ ‫االقتصادية‬‫و‬ ‫المالية‬‫و‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫ات‬‫ر‬‫التغي‬ ‫أثرت‬ ‫العامة‬ ‫الشركات‬‫و‬ ‫البنوؾ‬ ‫خصخصة‬ ‫نحو‬ ‫التوجو‬ ‫فى‬ ‫ات‬‫ر‬‫التغي‬‫االقتصادي‬ ‫اإلصبلح‬ ‫امج‬‫ر‬‫ب‬ ‫وتنفيذ‬ ‫الدولية‬ ‫النقدية‬ ‫المالية‬ ‫اؽ‬‫و‬‫األس‬ ‫فى‬ ‫النقدية‬‫و‬ ‫المالية‬ ‫المعامبلت‬ ‫حجـ‬ ‫ايد‬‫ز‬‫وت‬ ،‫المالية‬ ‫العولمة‬‫و‬ ‫دور‬ ‫وتعاظـ‬ ‫الدولية‬ ‫ة‬‫ر‬‫التجا‬ ‫تمويؿ‬ ‫فى‬ ‫المصارؼ‬ ‫دور‬ ‫ايد‬‫ز‬‫وت‬ ،‫الفائدة‬‫و‬ ‫الصرؼ‬ ‫أسعار‬ ‫وتقمبات‬ ‫ال‬‫و‬ ، ‫التكنولوجيا‬ ‫نقؿ‬ ‫فى‬ ‫القوميات‬ ‫متعدية‬ ‫الشركات‬‫العمبلقة‬ ‫التكتبلت‬ ‫لتكويف‬ ‫الدولي‬ ‫توجو‬ ‫خبا‬ ‫فقد‬ ‫وعميو‬ ،‫الديوف‬ ‫يؽ‬‫ر‬‫وتو‬ ‫المستقبمية‬‫و‬ ‫اآلجمة‬ ‫العقود‬‫و‬ ‫الحديثة‬ ‫بالمشتقات‬ ‫التعامؿ‬‫و‬ ، ‫اقتصاديا‬ ‫تأميف‬ ‫وشركات‬ ‫بنوؾ‬ ‫مف‬ ‫المالى‬ ‫ير‬‫ر‬‫التح‬ ‫ظؿ‬ ‫فى‬ ‫التقميدييف‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫الخدمات‬ ‫مقدمى‬ ‫نجـ‬ ‫الشا‬ ‫البنوؾ‬ ‫لصالح‬ ‫االستثمار‬‫و‬ ‫المعاشات‬ ‫وصناديؽ‬‫التقميدي‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫الخدمات‬ ‫تقدـ‬ ‫التى‬ ‫ممة‬‫ة‬ ‫مثمت‬ ‫وقد‬ ، ‫األنشطة‬ ‫كافة‬ ‫فى‬ ‫وتوظيفيا‬ ‫ات‬‫ر‬‫المدخ‬ ‫وجذب‬ ‫تمويميا‬ ‫مصادر‬ ‫تنوعت‬ ‫التى‬‫و‬ ‫الحديثة‬‫و‬ ‫تفعة‬‫ر‬‫م‬ ‫ورسممة‬ ‫خاصة‬ ‫قابة‬‫ر‬‫ل‬ ‫تحتاج‬ ‫التى‬‫و‬ ‫التقميدية‬ ‫النامية‬ ‫الدوؿ‬ ‫لبنوؾ‬ ‫تحديا‬ ‫الشاممة‬ ‫البنوؾ‬ ‫الدو‬ ‫بنوؾ‬ ‫عمى‬ ‫بات‬ ‫ثـ‬ ‫ومف‬ ، ‫المخاطر‬ ‫لتفادى‬‫قابية‬‫ر‬‫ال‬ ‫النظـ‬ ‫كفاءة‬ ‫مدى‬ ‫اسة‬‫ر‬‫د‬ ‫النامية‬ ‫ؿ‬ ‫تقدـ‬ ‫الشاممة‬ ‫البنوؾ‬ ‫اف‬‫و‬ ‫خاصة‬ ‫الحديثة‬ ‫المالية‬ ‫ات‬‫و‬‫األد‬ ‫طبيعة‬ ‫مع‬ ‫مبلءمتيا‬ ‫ومدى‬ ‫المبلئمة‬ ‫وباقي‬ ‫الياباف‬‫و‬ ‫يكا‬‫ر‬‫أم‬ ‫ثـ‬ ‫أوروبا‬ ‫فى‬ ‫ىا‬‫ظيور‬ ‫بدء‬ ‫كاف‬ ‫التى‬‫و‬ ‫افية‬‫ر‬‫الجغ‬ ‫الحدود‬ ‫متعدية‬ ‫خدماتيا‬ .‫العالـ‬ ‫دوؿ‬(8) ‫أنيا‬ ‫الشاممة‬ ‫بالبنوؾ‬ ‫ويقصد‬‫وخمؽ‬ ‫الوساطة‬ ‫خدمات‬ ‫تقدـ‬ ‫وشاممة‬ ‫جامعة‬ ‫ية‬‫ر‬‫تجا‬ ‫بنوؾ‬ ‫فى‬ ‫األسيـ‬ ‫وممكية‬ ‫االستثمار‬ ‫و‬ ‫ية‬‫ر‬‫التجا‬ ‫البنوؾ‬ ‫ووظائؼ‬ ‫خدمات‬ ‫تقديـ‬ ‫او‬ ‫المنظميف‬‫و‬ ‫االئتماف‬ ‫لكافة‬ ‫قروضيا‬ ‫وتقدـ‬ ‫القطاعات‬ ‫كافة‬ ‫مف‬ ‫الممولة‬ ‫البنوؾ‬ ‫أنيا‬ ‫أو‬ ، ‫تيا‬‫ر‬‫دا‬‫ا‬‫و‬ ‫المساىمة‬ ‫الشركات‬ ‫ف‬‫ر‬‫مص‬ ‫مؤسسات‬ ‫فيى‬ ‫وبالتالى‬ ،‫القطاعات‬‫مثؿ‬ ‫المالية‬‫و‬ ‫البنكية‬ ‫الخدمات‬ ‫كافة‬ ‫تقدـ‬ ‫ومالية‬ ‫ية‬ ‫االدخار‬‫و‬ ‫فييا‬ ‫االكتتابات‬ ‫وتغطية‬ ‫بالبورصة‬ ‫المالية‬ ‫اؽ‬‫ر‬‫األو‬ ‫فى‬ ‫التعامؿ‬‫و‬ ‫األسيـ‬ ‫وممكية‬ ‫التأميف‬ (1) Molyneux,(p):"Banking", Macmillan education, LTD London, 1991,pp.5-30 -‫ز‬‫ز‬‫الق‬ ‫زاد‬‫ز‬‫االقتص‬ ‫زوير‬‫ز‬‫تط‬ ‫زى‬‫ز‬‫ف‬ ‫زا‬‫ز‬‫ه‬‫ودور‬ ‫زاممة‬‫ز‬‫الش‬ ‫زوك‬‫ز‬‫البن‬ ": ‫زيم‬‫ز‬‫الحم‬ ‫زد‬‫ز‬‫عب‬ ‫اد‬ ‫زد‬‫ز‬‫عب‬ ‫ززت‬‫ز‬‫ع‬‫زات‬‫ز‬‫اس‬‫ر‬‫الد‬ ‫زد‬‫ز‬‫معه‬ ،‫م‬‫زر‬‫ز‬‫المص‬ ‫م‬‫زز‬‫ز‬‫المرك‬ ‫زك‬‫ز‬‫البن‬ ، " ‫ومى‬ ،‫ات‬‫ر‬‫محاض‬ ، ‫المصرفية‬7775/7776‫ص‬ ،703.‫ززز‬ -‫المجمزد‬ ،‫العربيزة‬ ‫المصزارف‬ ‫مجمزة‬ ،"‫العربزى‬ ‫المصزرفى‬ ‫القطزاع‬ ‫فى‬ ‫االندماج‬‫و‬ ‫ة‬‫الحياز‬ ": ‫العربية‬ ‫المصارف‬ ‫اتحاد‬75‫العزدد‬ ،)402،) ‫ديسمبر‬7775‫،ص‬35.‫ززز‬ -‫ا‬ ‫زرف‬‫ز‬‫المص‬ ‫دور‬ ": ‫زماع‬‫ز‬‫الش‬ ‫زل‬‫ز‬‫خمي‬ /‫د‬‫زدد‬‫ز‬‫الع‬ ، ‫زة‬‫ز‬‫العربي‬ ‫زارف‬‫ز‬‫المص‬ ‫زة‬‫ز‬‫مجم‬ ،"‫زة‬‫ز‬‫المالي‬ ‫زوق‬‫ز‬‫الس‬ ‫زوير‬‫ز‬‫تط‬ ‫زى‬‫ز‬‫ف‬ ‫زامل‬‫ز‬‫لش‬736‫زد‬‫ز‬‫المجم‬ ،)72،) ‫اير‬‫ر‬‫فب‬7772‫صزززز‬ ،17-11.‫ززززز‬

7. ‫اض‬‫ر‬‫اإلق‬‫و‬2 ‫مصادر‬ ‫لتنويع‬ ‫لتسعى‬ ‫احدة‬‫و‬ ‫بنكية‬ ‫منظومة‬ ‫خبلؿ‬ ‫مف‬ ‫خدماتيا‬ ‫تقدـ‬ ‫فيى‬ ‫ثـ‬ ‫ومف‬ ، ‫وتوظي‬ ‫ات‬‫ر‬‫المدخ‬ ‫وتعبئة‬ ‫تمويميا‬‫ؼ‬‫ار‬‫و‬‫م‬‫رصيد‬ ‫دوف‬ ‫المتجددة‬ ‫الخدمات‬ ‫وتقديـ‬ ‫االئتماف‬ ‫وتمنح‬ ‫دىا‬ ‫االستثما‬‫و‬ ‫المتخصصة‬‫و‬ ‫التقميدية‬ ‫البنوؾ‬ ‫لوظائؼ‬ ‫جامعة‬ ‫فيى‬ ‫وبالتالى‬ ،‫فى‬‫ر‬‫مص‬‫ر‬‫ػ‬ ‫األعماؿ‬‫و‬ ‫االستخدامات‬ ‫أو‬ ‫الخصوـ‬ ‫ة‬‫ر‬‫إدا‬ ‫يؽ‬‫ر‬‫ط‬ ‫عف‬ ‫اردىا‬‫و‬‫م‬ ‫تأتى‬ ‫التى‬‫و‬ ‫متخصصة‬ ‫غير‬ ‫بنوؾ‬ ‫بذلؾ‬ ‫وتعد‬ ‫بتنمي‬ ‫السيولة‬ ‫اجية‬‫و‬‫م‬ ‫عمى‬ ‫القائمة‬ ‫التوظيؼ‬‫و‬‫االستثمار‬ ‫ات‬‫و‬‫أد‬ ‫وتنويع‬ ‫المالية‬ ‫البنؾ‬ ‫ارد‬‫و‬‫م‬ ‫ة‬ ‫المساىميف‬ ‫كافة‬ ‫إلى‬ ‫البنوؾ‬ ‫فى‬ ‫الممكية‬ ‫حقوؽ‬ ‫وبيع‬ ‫العاـ‬ ‫لبلكتتاب‬ ‫المطروحة‬ ‫السندات‬ ‫صدار‬‫ا‬‫و‬ ‫عائدى‬ ‫يد‬‫ز‬‫ي‬ ‫التى‬‫و‬ ‫نة‬‫ز‬‫ا‬‫و‬‫الم‬ ‫ج‬‫خار‬ ‫بعمميات‬ ‫القياـ‬‫و‬ ،‫ا‬‫التقميدية‬ ‫الخدمات‬ ‫عف‬ ‫بالتعويض‬ ‫يسمح‬ ‫بما‬ ‫األنشط‬ ‫تنويع‬ ‫ويفضى‬ ، ‫التكاليؼ‬ ‫تفعة‬‫ر‬‫م‬‫المخاطر‬ ‫وخفض‬ ‫الودائع‬‫و‬ ‫ار‬‫ر‬‫الستق‬ ‫البنكية‬ ‫ة‬ ‫االستثمار‬ ‫صناديؽ‬ ‫ة‬‫ر‬‫إدا‬ ‫مثؿ‬ ‫فية‬‫ر‬‫مص‬ ‫غير‬ ‫ألنشطة‬ ‫البنوؾ‬ ‫ممارسة‬ ‫عند‬ ‫خاصة‬ ‫ية‬‫ر‬‫االستثما‬ ‫العقود‬‫و‬ ‫المالية‬ ‫المشتقات‬‫و‬ ‫لمشركات‬ ‫المالية‬ ‫اؽ‬‫ر‬‫األو‬ ‫صدار‬‫ا‬‫و‬ ‫لؤلصوؿ‬ ‫التمويمي‬ ‫التأجير‬‫و‬ .‫المستقبمية‬(3) ‫المخاط‬ ‫مف‬ ‫العديد‬ ‫الشاممة‬ ‫البنوؾ‬ ‫اجو‬‫و‬‫وت‬‫التى‬‫و‬ ‫فية‬‫ر‬‫الص‬ ‫أنشطتيا‬‫و‬ ‫خدماتيا‬ ‫لتعدد‬ ‫ا‬‫ر‬‫نظ‬ ‫ر‬ ‫يستمزـ‬ ‫ما‬ ‫وىو‬ ،‫تفعة‬‫ر‬‫الم‬ ‫بحيتيا‬‫ر‬‫ب‬ ‫تتميز‬ ‫ألنشطة‬ ‫بدخوليا‬ ‫وذلؾ‬ ‫التقميدية‬ ‫البنوؾ‬ ‫مخاطر‬ ‫تفوؽ‬ ‫قابة‬‫ر‬‫ال‬ ‫صعوبة‬ ‫درجة‬ ‫ايد‬‫ز‬‫تت‬ ‫الذي‬‫و‬ ‫األنشطة‬ ‫ىذه‬ ‫مع‬ ‫تتناسب‬ ‫ة‬‫ر‬‫متطو‬ ‫افية‬‫ر‬‫ش‬‫ا‬‫و‬ ‫قابية‬‫ر‬ ‫نظـ‬ ‫وضع‬ .‫التقميدية‬ ‫البنوؾ‬ ‫عمى‬ ‫قابة‬‫ر‬‫ال‬ ‫بعكس‬ ‫فييا‬ :‫التالييف‬ ‫المطمبيف‬ ‫فى‬ ‫الشاممة‬ ‫البنوؾ‬ ‫اسة‬‫ر‬‫د‬ ‫سيتـ‬ ‫العرض‬ ‫ىذا‬ ‫وبعد‬ .‫ها‬‫ومخاطر‬ ‫الشاممة‬ ‫لمبنوك‬ ‫التقميدية‬ ‫األنشطة‬ :‫األول‬ ‫المطمب‬ 4) ،"‫التسزعينات‬ ‫بدايزة‬ ‫وفزى‬ ‫الثمانينزات‬ ‫عقزد‬ ‫ل‬ ‫خز‬ ‫المصزرفية‬ ‫األنشزطة‬‫و‬ ‫لممنشزات‬ ‫الدوليزة‬ ‫الهيكميزة‬ ‫ات‬‫ر‬‫التطو‬ ‫أهمية‬ ": ‫قاسم‬ ‫شريف‬ /‫د‬ ‫الثالث‬ ‫السنوم‬ ‫العممى‬ ‫المؤتمر‬، ‫ة‬‫المنصزور‬ ‫جامعزة‬ ‫ة‬‫التجزار‬ ‫كمية‬ ،"‫التنمية‬ ‫وطموحات‬ ‫التمويل‬ ‫مؤسسات‬ ‫اتيجيات‬‫ر‬‫عشر"است‬7-4‫ابريزل‬ ، ‫ة‬‫القاهر‬ ،7775‫ص‬31. ، ‫شزمس‬ ‫عزين‬ ‫جامعزة‬ ‫ة‬‫التجزار‬ ‫كميزة‬ ‫األول‬ ‫الكتاب‬ ،"‫الحديث‬ ‫المالية‬‫و‬ ‫المصرفية‬ ‫الصناعة‬ ‫البنوك‬ ‫اقتصاديات‬ ": ‫عزت‬ ‫العزيز‬ ‫عبد‬ ‫فرج‬ /‫د‬ ،‫ة‬‫القاهر‬4005‫ص‬ ،252. 1 /‫د‬،‫ة‬‫القاهر‬ ، ‫ام‬‫ر‬‫األه‬ ‫مؤسسة‬ ،" ‫الشاممة‬ ‫البنوك‬ ‫لخدمات‬ ‫الفعالة‬ ‫ة‬‫اإلدار‬ ":‫اسعد‬ ‫طمعت‬7776‫،ص‬15 -‫العربية،المجمزد‬ ‫المصزارف‬ ‫مجمزة‬ ،:‫العربيزة‬ ‫المنطقزة‬ ‫فزى‬ ‫ومسزتقبمه‬ ‫الشزامل‬ ‫البنزك‬ ‫نجزاح‬ ‫هندم:"مقومات‬ ‫منير‬ /‫د‬72‫)،العزدد‬741،) ‫يوليو‬7772‫ص‬ ،10-13.‫ززز‬ -‫تطو‬ ‫متطمبات‬ ":‫اإلسكندرية‬ ‫بنك‬‫مجمد‬ ، ‫االقتصادية‬ ‫ة‬‫المصرفية"،النشر‬ ‫الخدمات‬ ‫جودة‬ ‫ير‬12،)4004‫ص‬ ،71-72.‫زز‬ -‫االقتصادي‬ ‫ة‬‫النشر‬ ":‫ة‬‫القاهر‬ ‫بنك‬‫ة‬‫المصرفية"،العدد‬2‫ديسمبر‬ ،)4000‫ص‬ ،40-44. -، ‫ززارف‬‫ز‬‫المع‬ ‫ة‬ ‫زز‬‫ز‬‫القانونية"،منش‬‫و‬ ‫ززرفية‬‫ز‬‫المص‬ ‫ززر‬‫ز‬‫النظ‬ ‫ززي‬‫ز‬‫وجهت‬ ‫ززن‬‫ز‬‫م‬ ‫ززة‬‫ز‬‫االيتماني‬ ‫ززاطر‬‫ز‬‫المخ‬ ‫ة‬‫إدار‬ ":‫اربى‬‫و‬‫زز‬‫ز‬‫الش‬ ‫ززد‬‫ز‬‫محم‬ ‫ززد‬‫ز‬‫الحمي‬ ‫ززد‬‫ز‬‫عب‬4004، ‫صز‬7064-7061.‫زززز‬

8. ‫الناجمة‬ ‫المخاطر‬‫و‬ ‫الشاممة‬ ‫لمبنوك‬ ‫التقميدية‬ ‫غير‬ ‫المصرفية‬ ‫األنشطة‬ :‫الثاني‬ ‫المطمب‬ .‫عنها‬ ‫األول‬ ‫المطمب‬ ‫ومخاط‬ ‫الشاممة‬ ‫لمبنوك‬ ‫التقميدية‬ ‫األنشطة‬‫ها‬‫ر‬ ‫تعد‬ ‫المقابؿ‬ ‫وفى‬ ‫اتيا‬‫ر‬‫استثما‬‫و‬ ‫أصوليا‬ ‫تمويؿ‬ ‫عمى‬ ‫البنكية‬ ‫الودائع‬ ‫عمى‬ ‫البنوؾ‬ ‫تعتمد‬ ‫لمبنوؾ‬ ‫المالية‬ ‫ارد‬‫و‬‫الم‬ ‫إلييا‬ ‫توجو‬ ‫التى‬ ‫االستثمار‬ ‫ات‬‫و‬‫قن‬ ‫أىـ‬ ‫المالية‬ ‫اؽ‬‫ر‬‫األو‬‫و‬ ‫االئتمانية‬ ‫التسييبلت‬ ،‫اداتيا‬‫ر‬‫إلي‬ ‫ئيسي‬‫ر‬‫ال‬ ‫المصدر‬ ‫ات‬‫ر‬‫االستثما‬ ‫ىذه‬ ‫مف‬ ‫الناجـ‬ ‫الدخؿ‬ ‫يعد‬ ‫وبالتالي‬ ،(4) ‫األنشطة‬ ‫وتتمثؿ‬ : ‫يمى‬ ‫فيما‬ ‫الشاكمة‬ ‫لمبنوؾ‬ ‫التقميدية‬- :‫المصرفى‬ ‫االيتمان‬ :‫ال‬‫و‬‫أ‬- ‫الودائع‬ ‫مف‬ ‫لدييا‬ ‫لما‬ ‫عمى‬ ‫اعتمادا‬ ‫فى‬‫ر‬‫المص‬ ‫االئتماف‬ ‫خدمة‬ ‫الشاممة‬‫و‬ ‫العامة‬ ‫البنوؾ‬ ‫تقدـ‬ ‫تحقيقا‬ ‫المتاحة‬ ‫ارد‬‫و‬‫لمم‬ ‫األمثؿ‬ ‫لبلستخداـ‬ ‫ضمانا‬ ‫االئتماف‬ ‫منح‬ ‫اتيجية‬‫ر‬‫است‬ ‫وضع‬ ‫عمييا‬ ‫ويتوجب‬ ‫ال‬ ‫لمدخؿ‬، ‫لممخاطر‬ ً‫ا‬‫وجمب‬ ‫ائد‬‫و‬‫لمع‬ ً‫ا‬‫توليد‬ ‫البنوؾ‬ ‫أصوؿ‬ ‫أىـ‬ ‫أحد‬ ‫فية‬‫ر‬‫المص‬ ‫القروض‬ ‫وتعد‬ ، ‫مناسب‬ ‫ائد‬‫و‬‫الف‬ ‫عمى‬ ‫الحصوؿ‬ ‫مقابؿ‬ ‫فى‬ ‫محددة‬ ‫وشروط‬ ‫متباينة‬ ‫آجاؿ‬ ‫وفؽ‬ ‫لمعمبلء‬ ‫منحيا‬ ‫يتـ‬ ‫التى‬‫و‬ .‫البنؾ‬ ‫ألىداؼ‬ ‫تنفيذا‬ ‫باح‬‫ر‬‫اإل‬‫و‬5 2) ، ‫المعارف‬ ‫ة‬ ‫منش‬ ،"‫المالية‬ ‫المنشآت‬‫و‬ ‫اق‬‫و‬‫األس‬ ‫ة‬‫هندم:"إدار‬ ‫منير‬ /‫د‬4004‫،ص‬711. 3) ،‫م‬‫المصر‬ ‫م‬‫المركز‬ ‫البنك‬ ،‫المصرفية‬ ‫اسات‬‫ر‬‫الد‬ ‫المصرفى"،معهد‬ ‫االيتمان‬ ‫مخاطر‬ ‫ضد‬ ‫مين‬ ‫جاد:"الت‬ ‫سمير‬7772/7773‫،ص‬40. -‫قيادا‬ ‫إعداد‬ ‫برنامج‬ ،‫المخاطر‬ ‫ة‬‫إدار‬ ":‫العال‬ ‫عبد‬ ‫طارق‬‫البنزك‬ ،‫م‬‫المصزر‬ ‫ي"،المعهد‬‫المصزر‬ ‫مي‬ ‫اإلسز‬ ‫فيصزل‬ ‫لبنزك‬ ‫المستقبل‬ ‫ت‬ ‫م،يوليو‬‫المصر‬ ‫م‬‫المركز‬4007‫،ص‬76. -‫شمس‬ ‫عين‬ ‫،جامعة‬ ‫ة‬‫التجار‬ ‫كمية‬ ،"‫المالية‬ ‫ة:"المؤسسات‬‫فخر‬ ‫ابو‬ ‫نادية‬4011/4002‫،ص‬721. -‫المتعزاممين‬ ‫بين‬ ‫السايدة‬ ‫الثقة‬ ‫عمى‬ ‫تنهض‬ ‫التى‬‫و‬ ‫التجارية‬ ‫ت‬ ‫المعام‬ ‫أساس‬ ‫المصرفى‬ ‫االيتمان‬ ‫يعد‬‫االقتصزادي‬ ‫النشزاط‬ ‫فزى‬ ‫الوسزاطة‬ ‫بمهمزة‬ ‫البنزوك‬ ‫وتضزطمع‬ ،‫ال‬‫و‬‫وممز‬ ‫وكفزي‬ ‫ضامنا‬ ‫البنك‬ ‫فيها‬ ‫يكون‬ ‫التى‬ ‫الصور‬ ‫يشمل‬ ‫بل‬ ‫اض‬‫ر‬‫اإلق‬ ‫عمى‬ ‫يقتصر‬ ‫ال‬‫و‬ ‫االيتمزان‬ ‫لتقويزة‬ ‫دعزا‬ ‫مزا‬ ‫وهزو‬ ،‫االيتمان‬ ‫منح‬ ‫ل‬ ‫خ‬ ‫من‬ ‫منتج‬ ‫مال‬ ‫أس‬‫ر‬ ‫الى‬ ‫ات‬‫ر‬‫المدخ‬ ‫بتحويمها‬ ‫المستثمرين‬‫و‬ ‫المدخرين‬ ‫بين‬ ‫لمتجار‬ ‫ساس‬ ‫ك‬ ‫م‬‫التجار‬‫لموفزاء‬ ‫المزدين‬ ‫معاممزة‬ ‫فزى‬ ‫التشزدد‬‫و‬ ‫الحقوق‬ ‫استيفاء‬ ‫تكفل‬ ‫بضمانات‬ ‫الداينين‬ ‫بحماية‬ ‫وذلك‬ ‫الدولية‬ ‫ة‬ : ‫ذلك‬ ‫فى‬ ‫اجع‬‫ر‬ ‫االستحقاق‬ ‫آجال‬ ‫فى‬ -،‫القضاة‬ ‫نادم‬ ‫م"،طبعة‬‫التجار‬ ‫:"القانون‬ ‫الرحيم‬ ‫عبد‬ ‫ثروت‬ /‫د‬7764‫،ص‬6. -‫اال‬ ‫التجاريزة‬ ‫ت‬ ‫زام‬‫ز‬‫المع‬ ‫قزانون‬ ‫زى‬‫ز‬‫ف‬ ‫المصزرفية‬ ‫زات‬‫ز‬‫المنعم:"العممي‬ ‫عبزد‬ ‫د/حمزدم‬‫رقزم‬ ‫زادي‬‫ز‬‫تح‬6‫زنة‬‫ز‬‫لس‬ )7771‫ات‬‫ر‬‫زا‬‫ز‬‫اإلم‬ ‫لدولزة‬ ‫التعاون‬ ‫مجمس‬ ‫دول‬ ‫فى‬ ‫المقارنة‬ ‫النصوص‬‫و‬ ‫القضاء‬‫و‬ ‫الفقه‬ ‫ضوء‬ ‫فى‬ ‫المتحدة‬ ‫العربية‬‫الخميجي‬‫،ط‬7،7773‫،ص‬7. -،‫زيوط‬‫ز‬‫أس‬ ‫زة‬‫ز‬‫جامع‬ ‫زوق‬‫ز‬‫حق‬ ‫زة‬‫ز‬‫كمي‬ ، ‫اأ‬‫ر‬‫زو‬‫ز‬‫دكت‬ ‫زالة‬‫ز‬‫رس‬ ،"‫زاد‬‫ز‬‫االعتم‬ ‫زتح‬‫ز‬‫ف‬ ‫زدد‬‫ز‬‫بص‬ ‫زيرية‬‫ز‬‫التقص‬ ‫زك‬‫ز‬‫البن‬ ‫زيولية‬‫ز‬‫المحسن:"مس‬ ‫زد‬‫ز‬‫عب‬ ‫زال‬‫ز‬‫جم‬ /‫د‬ 7771‫ص‬4.

9. ‫ي‬ ‫عميو‬ ‫متفؽ‬ ‫الماؿ‬ ‫مف‬ ‫مبمغ‬ ‫البنؾ‬ ‫تقديـ‬ ‫االئتماني‬ ‫بالتسييؿ‬ ‫ويقصد‬‫أو‬ ‫العميؿ‬ ‫تصرؼ‬ ‫تحت‬ ‫وضع‬ ‫فى‬ ‫لمبنؾ‬ ‫المعموـ‬‫و‬ ‫لو‬ ‫المخصص‬ ‫الغرض‬ ‫فى‬ ‫ليستخدمو‬ ‫لمعميؿ‬ ‫مبمغا‬ ‫فعبل‬ ‫يدفع‬ ‫باف‬ ‫البنؾ‬ ‫تعيد‬ ‫ئيسية‬‫ر‬‫ال‬ ‫ادات‬‫ر‬‫اإلي‬ ‫احد‬ ‫اض‬‫ر‬‫اإلق‬ ‫ويعد‬ .‫يانو‬‫ر‬‫س‬ ‫مدة‬ ‫وخبلؿ‬ ‫التسييؿ‬ ‫ىذا‬ ‫وضمانات‬ ‫شروط‬ ‫ظؿ‬ ‫ائد‬‫و‬‫ع‬ ‫دفع‬ ‫يتـ‬ ‫خبللو‬ ‫مف‬ ‫الذى‬‫و‬ ، ‫االستخدامات‬ ‫مف‬ ‫األكبر‬ ‫الجانب‬‫و‬ ‫لمبنؾ‬‫الحصوؿ‬‫و‬ ‫المودعيف‬ ‫البنوؾ‬ ‫عمى‬ ‫ويتوجب‬ ،‫اليومية‬ ‫العمبلء‬ ‫سحوبات‬ ‫لمتطمبات‬ ‫البلزمة‬ ‫السيولة‬ ‫وتوفير‬ ‫بحية‬‫ر‬‫ال‬ ‫عمى‬ ‫القروض‬ ‫وتكمفة‬ ‫القروض‬ ‫لتمويؿ‬ ‫المتاحة‬ ‫ارد‬‫و‬‫الم‬‫و‬ ‫البنؾ‬ ‫حجـ‬ ‫عمى‬ ‫التوقؼ‬ ‫لمقروض‬ ‫منحيا‬ ‫عند‬ ‫ا‬‫و‬ ‫المنظمة‬ ‫انيف‬‫و‬‫الق‬ ‫وكذلؾ‬ ‫اجييا‬‫و‬‫ست‬ ‫التى‬ ‫المخاطر‬‫و‬ ‫منيا‬ ‫المتوقع‬ ‫العائد‬‫و‬‫اعيا‬‫و‬‫أن‬‫و‬ ‫لمقروض‬ ‫لمقيدة‬ (6) . ‫بالعائد‬ ‫نتيا‬‫ر‬‫ومقا‬ ‫ليا‬ ‫تتعرض‬ ‫قد‬ ‫التى‬ ‫المخاطر‬ ‫لتحديد‬ ‫االئتماني‬ ‫بالتحميؿ‬ ‫البنوؾ‬ ‫قياـ‬ ‫ويمزـ‬ ‫القروض‬ ‫اض‬‫ر‬‫أغ‬ ‫تحديد‬ ‫خبلؿ‬ ‫مف‬ ‫وذلؾ‬(7) ‫عف‬ ‫المعمومات‬ ‫وجمع‬ ،‫ليا‬ ‫المتوقعة‬ ‫االستخدامات‬‫و‬ ،‫السداد‬ ‫عمى‬ ‫العمبلء‬ ‫ة‬‫ر‬‫قد‬ ‫يخص‬ ‫فيما‬ ‫القروض‬ ‫عمبلء‬(8) ‫العم‬ ‫وشخصية‬‫يؿ‬(9) ‫المالي‬ ‫المركز‬‫و‬ ‫وتحميؿ‬ ‫العميؿ‬ ‫نشاط‬ ‫عمى‬ ‫تؤثر‬ ‫التى‬ ‫االقتصادية‬ ‫الظروؼ‬‫و‬ ‫القروض‬ ‫سداد‬ ‫وضمانات‬ ‫لمعميؿ‬ .‫لمعميؿ‬ ‫المالى‬ ‫المركز‬(81) -‫عي‬ ‫عباس‬ /‫د‬،‫ة‬‫القزاهر‬ ‫جامعزة‬ ‫حقزوق‬ ‫كمية‬ ، ‫اأ‬‫ر‬‫دكتو‬ ‫رسالة‬ ،" ‫االيتمان‬ ‫عقود‬ ‫فى‬ ‫البنك‬ ‫:"مسيولية‬ ‫ل‬ ‫ه‬ ‫سى‬7771‫ص‬7- 4.‫زز‬ 4) ‫ززة‬‫ز‬‫المتكامم‬ ‫ززوك‬‫ز‬‫البن‬ ‫ة‬‫ززد:"إدار‬‫ز‬‫الحمي‬ ‫ززد‬‫ز‬‫عب‬ ‫ززعد‬‫ز‬‫اس‬ ‫ززت‬‫ز‬‫طمع‬–،‫ززة‬‫ز‬‫العربي‬ ‫ززة‬‫ز‬‫النهض‬ ‫ززال"،دار‬‫ز‬‫بالم‬ ‫ززة‬‫ز‬‫المتعمق‬ ‫ززاكل‬‫ز‬‫المش‬ ‫ززة‬‫ز‬‫لكاف‬ ‫م‬‫ززر‬‫ز‬‫العص‬ ‫ززل‬‫ز‬‫الح‬ ‫ة‬‫القاهر‬4002‫ص‬ ،743-746.‫ززز‬ 5) ‫أغر‬ ‫بتحديد‬ ‫يقصد‬‫قزروض‬ ‫أو‬ ‫العامزل‬ ‫المزال‬ ‫أس‬‫ر‬ ‫لتمويزل‬ ‫األجزل‬ ‫ة‬‫قصزير‬ ‫قروض‬ ‫بين‬ ‫ع‬‫تتنو‬ ‫التى‬‫و‬ ‫لها‬ ‫المتوقع‬ ‫االستعمال‬ ‫القروض‬ ‫اض‬ ‫مزن‬ ‫كزد‬ ‫الت‬ ‫يجزب‬ ‫ولزذلك‬ ‫القزروض‬ ‫وبزين‬ ‫الممموكزة‬ ‫األصزول‬ ‫حجزم‬ ‫بزين‬ ‫المزالى‬ ‫الهيكزل‬ ‫فى‬ ‫ازن‬‫و‬‫الت‬ ‫لتحقيق‬ ‫األعمال‬ ‫لمنشآت‬ ‫األجل‬ ‫طويمة‬ ‫القروض‬ ‫لسداد‬ ‫ة‬ ‫لممنش‬ ‫النقدية‬ ‫التدفقات‬ ‫كفاية‬:‫اجع‬‫ر‬ ، -،‫م‬‫المصزر‬ ‫م‬‫المركزز‬ ‫البنزك‬ ،‫المصزرفى‬ ‫اإلدارية"،المعهد‬ ‫المستويات‬ ‫برنامج‬ ، ‫المخاطر‬ ‫ة‬‫إدار‬ ":‫الشاهد‬ ‫سمير‬4007‫ص‬ ،74- 71.‫زز‬ -‫،ط‬ ‫زديث‬‫ز‬‫الح‬ ‫زى‬‫ز‬‫العرب‬ ‫المكتزب‬ ،"‫ات‬‫ر‬‫ا‬‫ر‬‫ز‬‫ز‬‫الق‬ ‫اتخزاذ‬ ‫زدخل‬‫ز‬‫م‬ ، ‫التجاريزة‬ ‫زوك‬‫ز‬‫البن‬ ‫ة‬‫هنزدم:"إدار‬ ‫اهيم‬‫ر‬‫ز‬‫ز‬‫اب‬ ‫منيزر‬ /‫د‬1،4000‫،ص‬740- 747.‫ززز‬ 6) ‫عزن‬ ‫المعمومات‬ ‫جمع‬ ‫يعد‬‫مزا‬ ‫وهزو‬ ‫المزالى‬ ‫الفشزل‬‫و‬ ‫ة‬‫المتعثزر‬ ‫الزديون‬ ‫ة‬‫وظزاهر‬ ‫المصزرفية‬‫و‬ ‫الماليزة‬ ‫األزمزات‬ ‫ظزل‬ ‫فزى‬ ‫هامزا‬ ‫ا‬‫ر‬‫أمز‬ ‫ء‬ ‫العمز‬ ‫السزدا‬ ‫يزتم‬ ‫حتزى‬ ‫اض‬‫ر‬‫االقتز‬ ‫ثنزاء‬‫ث‬‫ا‬‫و‬ ‫قبزل‬ ‫ء‬ ‫العم‬ ‫أنشطة‬ ‫عن‬ ‫المعمومات‬ ‫جمع‬ ‫يستمزم‬‫د‬‫سزداد‬ ‫كزان‬ ‫إذا‬ ‫مزا‬ ‫ومعرفزة‬ ، ‫المحزددة‬ ‫اعيزد‬‫و‬‫الم‬ ‫فزى‬ ‫أخز‬ ‫قروض‬ ‫من‬ ‫أم‬ ‫ة‬ ‫المنش‬ ‫نشاط‬ ‫ادات‬‫ر‬‫إي‬ ‫من‬ ‫القروض‬‫اوم:"اقتصزاديات‬‫ز‬‫الحم‬ ‫خميزل‬ ‫كمزال‬ ‫محمزد‬ :‫اجزع‬‫ر‬ ، ‫دوريزة‬ ‫أو‬ ‫متقمبزة‬ ‫ارد‬‫و‬‫مز‬ ‫أو‬ ‫م‬‫ر‬ ‫المعارف،ط‬ ‫ة‬ ‫منش‬ ،"‫محدداته‬ ‫اهم‬‫و‬ ‫االيتماني‬ ‫لمنشاط‬ ‫تطبيقية‬ ‫اسة‬‫ر‬‫د‬ ،‫المصرفى‬ ‫االيتمان‬4،4000‫ص‬ ،773-774.‫ززز‬ 7) ‫ة‬‫المقزرر‬ ‫اعيزد‬‫و‬‫الم‬ ‫فزى‬ ‫لمقزروض‬ ‫السزداد‬ ‫فزى‬ ‫غبزة‬‫الر‬ ‫سزبر‬ ‫إلزى‬ ‫العميزل‬ ‫شخصزية‬ ‫عمزى‬ ‫التعرف‬ ‫يفضى‬‫أمزد‬ ‫طزول‬ ‫مزن‬ ‫يسزتفاد‬ ‫وهزذا‬ ‫لهزا‬ ‫سدادأ‬ ‫يتم‬ ‫حتى‬ ‫ايدأ‬‫و‬‫وف‬ ‫القرض‬ ‫استحقاق‬ ‫منذ‬ ‫تستغرق‬ ‫التى‬ ‫ة‬‫الفتر‬ 70) ‫زن‬‫ز‬‫م‬ ‫زف‬‫ز‬‫يستش‬ ‫زذا‬‫ز‬‫وه‬ ‫زروض‬‫ز‬‫لمق‬ ‫زه‬‫ز‬‫منح‬ ‫زى‬‫ز‬‫ف‬ ‫زك‬‫ز‬‫البن‬ ‫زة‬‫ز‬‫وثق‬ ‫زا‬‫ز‬‫له‬ ‫زرض‬‫ز‬‫يتع‬ ‫زد‬‫ز‬‫ق‬ ‫زى‬‫ز‬‫الت‬ ‫زاطر‬‫ز‬‫المخ‬ ‫زة‬‫ز‬‫لكفاي‬ ‫زل‬‫ز‬‫لمعمي‬ ‫زوم‬‫ز‬‫الق‬ ‫زالى‬‫ز‬‫الم‬ ‫زز‬‫ز‬‫المرك‬ ‫زؤدم‬‫ز‬‫ي‬ ‫الع‬ ‫األصول‬ ‫من‬ ‫الضمانات‬ ‫تعد‬ ‫كما‬ ، ‫ة‬ ‫لممنش‬ ‫العمومية‬ ‫انية‬‫ز‬‫المي‬‫المركزز‬ ‫تحميزل‬ ‫يتطمزب‬ ‫كمزه‬ ‫وهزذا‬ ، ‫القزروض‬ ‫لسزداد‬ ‫مينزا‬ ‫ت‬ ‫المالية‬‫و‬ ‫ينية‬ ‫ء‬ ‫العمز‬ ‫عمزى‬ ‫مين‬ ‫التز‬‫و‬ ‫الختاميزة‬ ‫الحسزابات‬ ‫وتحميزل‬ ‫وتحميزل‬ ‫النقديزة‬ ‫التزدفقات‬‫و‬ ‫الزدخل‬ ‫وقايمة‬ ‫انيات‬‫ز‬‫المي‬ ‫تحميل‬ ‫ل‬ ‫خ‬ ‫من‬ ‫لمعميل‬ ‫المالى‬

10. ‫مف‬ ‫أكثر‬ ‫خبلؿ‬ ‫مف‬ ‫المتقدمة‬ ‫المشتركة‬ ‫القروض‬ ‫اضي‬‫ر‬‫اإلق‬ ‫نشاطيا‬ ‫خبلؿ‬ ‫مف‬ ‫البنوؾ‬ ‫وتقدـ‬ ‫الع‬ ‫عف‬ ‫وكيؿ‬ ‫خبلؿ‬ ‫مف‬ ‫تيا‬‫ر‬‫إدا‬ ‫ويتـ‬ ‫فية‬‫ر‬‫مص‬ ‫اضية‬‫ر‬‫إق‬ ‫مؤسسة‬‫ىذه‬ ‫وتتفؽ‬ ، ‫المقترضيف‬ ‫مبلء‬ ‫افيا‬‫ر‬‫أط‬‫و‬ ‫حجميا‬ ‫تعاظـ‬ ‫فى‬ ‫عنيا‬ ‫تختمؼ‬ ‫لكنيا‬ ‫األجؿ‬ ‫وطويمة‬ ‫متوسطة‬ ‫القروض‬ ‫مع‬ ‫القروض‬ ‫العامة‬ ‫الييئات‬‫و‬ ‫الحكومات‬ ‫القروض‬ ‫ىذه‬ ‫عمبلء‬ ‫أىـ‬ ‫ومف‬ ، ‫طرؼ‬ ‫كؿ‬ ‫امات‬‫ز‬‫الت‬‫و‬ ‫وحقوؽ‬ ‫العديدة‬ .‫الخاصة‬ ‫المشروعات‬‫و‬ ‫البنوؾ‬‫و‬(88) ‫المستندية‬ ‫اإلعتمادات‬ ‫خدمة‬ ‫البنوؾ‬ ‫وتقدـ‬‫ة‬‫ر‬‫التجا‬ ‫لتسييؿ‬ ‫قيمة‬ ‫إلييا‬ ‫ويضاؼ‬ ‫اة‬‫ر‬‫المشت‬ ‫البضاعة‬ ‫بقيمة‬ ‫ى‬‫المشتر‬ ‫عمى‬ ‫كمبيالة‬ ‫البائع‬ ‫بسحب‬ ‫وتتـ‬ ‫الدولية‬ ‫بضماف‬ ‫لخصميا‬ ‫البنؾ‬ ‫إلى‬ ‫الكمبيالة‬ ‫البائع‬ ‫ويقدـ‬ ، ‫الشحف‬ ‫وتكمفة‬ ‫البضاعة‬ ‫عمى‬ ‫التأميف‬ ‫ال‬ ‫وشيادة‬ ‫التأميف‬‫و‬ ‫الشحف‬ ‫كبوليصة‬ ‫البضاعة‬ ‫مستندات‬ ‫بذلؾ‬ ‫البنؾ‬ ‫ويتسمـ‬ ‫البضاعة‬‫منبع‬ ‫وفاء‬ ‫عدـ‬ ‫وعند‬ ‫البضاعة‬ ‫عمى‬ ‫ىف‬‫الر‬ ‫حؽ‬ ‫لمبنؾ‬ ‫يكوف‬ ‫وبذلؾ‬ ، ‫اد‬‫ر‬‫االستي‬ ‫أو‬ ‫التصدير‬ ‫خيص‬‫وتر‬ ‫بيع‬ ‫ىنا‬ ‫لمبنؾ‬ ‫يحؽ‬ ‫وبالتالي‬ ‫البضاعة‬ ‫تسمـ‬ ‫يمكنو‬ ‫فبل‬ ‫الوصوؿ‬ ‫ميناء‬ ‫فى‬ ‫الكمبيالة‬ ‫بقيمة‬ ‫ى‬‫المشتر‬ .‫المخصومة‬ ‫الكمبيالة‬ ‫بقيمة‬ ‫لموفاء‬ ‫البضاعة‬(82) ‫ومو‬ ‫الضماف‬ ‫خطابات‬ ‫خدمة‬ ‫البنوؾ‬ ‫وتقدـ‬‫عمى‬ ‫بناء‬ ‫البنؾ‬ ‫مف‬ ‫صادر‬ ‫نيائى‬ ‫تعيد‬ ‫ضوعيا‬ ‫البنؾ‬ ‫مف‬ ‫المستفيد‬ ‫طمب‬ ‫بمجرد‬ ‫لمتعييف‬ ‫قابؿ‬ ‫أو‬ ‫الماؿ‬ ‫مف‬ ‫معيف‬ ‫مبمغ‬ ‫بدفع‬ )‫(اآلمر‬ ‫العميؿ‬ ‫طمب‬ ،‫آخر‬ ‫شرط‬ ‫عمى‬ ‫توقؼ‬ ‫ودوف‬ ‫محددة‬ ‫مدة‬ ‫خبلؿ‬(83) ‫نقدي‬ ‫ضماف‬ ‫الضماف‬ ‫خطاب‬ ‫يعد‬ ‫وبذلؾ‬ ‫ومف‬ ‫معو‬ ‫التعاقد‬ ‫أو‬ ‫اجؿ‬ ‫منحو‬ ‫مقابؿ‬ ‫آخر‬ ‫شخص‬ ‫إلى‬ ‫شخص‬ ‫يقدمو‬‫البنؾ‬ ‫إلى‬ ‫اآلمر‬ ‫يمجأ‬ ‫ثـ‬ ‫تعيد‬ ‫ويكوف‬ ، ‫المستفيد‬ ‫مع‬ ‫عمييا‬ ‫اتفؽ‬ ‫التي‬‫و‬ ‫العميؿ‬ ‫شروط‬ ‫وفؽ‬ ‫المستفيد‬ ‫لصالح‬ ‫ه‬‫ر‬‫إصدا‬ ‫إلى‬ ‫اآلمر‬ ‫عميمو‬ ‫لطمب‬ ‫تنفيذا‬ ‫المستفيد‬ ‫أماـ‬ ‫اصميا‬ ‫تعيدا‬ ‫البنؾ‬(84) ‫الضماف‬ ‫مبمغ‬ ‫بدفع‬ ‫البنؾ‬ ‫ويمتزـ‬ ، ‫زززات‬‫ز‬‫بالمؤسس‬ ‫زززة‬‫ز‬‫وتطبيق‬ ‫زززة‬‫ز‬‫العولم‬ ‫زززى:"فكر‬‫ز‬‫موس‬ ‫عمزززى‬ ‫اهيم‬‫ر‬‫ززز‬‫ز‬‫إب‬ ‫زززى‬‫ز‬‫يحي‬ :‫زززع‬‫ز‬‫اج‬‫ر‬ ،‫ة‬ ‫المنشززز‬‫و‬‫زززر‬‫ز‬‫الفك‬ ‫دار‬ ،"‫ة‬‫زززر‬‫ز‬‫معاص‬ ‫ة‬‫زززر‬‫ز‬‫نظ‬ ،‫زززة‬‫ز‬‫العربي‬ ‫الماليزززة‬ ،‫العربى‬4007‫صز‬ ،441-442.‫زز‬ -،‫ة‬‫المنصزور‬ ‫جامعزة‬ ‫ة‬‫التجزار‬ ‫كميزة‬ ،"‫مقزارن‬ ‫مزدخل‬ ، ‫مية‬ ‫اإلس‬ ‫المصارف‬‫و‬ ‫التقميدية‬ ‫المصارف‬ ‫ة‬‫إدار‬ ":‫سويمم‬ ‫محمد‬7774‫،صزز‬447- 441.‫زز‬ 77) ‫المجمد‬ ، ‫االقتصادية‬ ‫ة‬‫النشر‬ ،"‫المشتركة‬ ‫اإلسكندرية:"القروض‬ ‫بنك‬46)،7774‫،صز‬705-770.‫زززز‬ 74) ‫يدا‬ ‫دو‬ ‫محمد‬ /‫د‬‫ر‬،‫اإلسكندرية‬ ،‫الجديدة‬ ‫الجامعة‬ ‫النقدي"،دار‬ ‫االقتصاد‬ ‫الفولى:"مبادمء‬ ‫أسامة‬ /‫،د‬4001‫،ص‬411-412.‫زز‬ -‫إخطزار‬ ‫مجزرد‬ ‫لغلغزاء‬ ‫قابزل‬ ‫مسزتندي‬ ‫اعتمزاد‬ ‫إلزى‬ ‫التعهزد‬ ‫قزوة‬ ‫حيزث‬ ‫مزن‬ ‫أو‬ ‫لغلغزاء‬ ‫قابميتهزا‬ ‫حيزث‬ ‫من‬ ‫المستندية‬ ‫اإلعتمادات‬ ‫تنقسم‬ ‫مز‬ ‫صادر‬‫ام‬‫ز‬‫التز‬ ‫أم‬ ‫دون‬ ‫االعتمزاد‬ ‫شزروط‬ ‫اسزتوفى‬ ‫إذا‬ ‫الكمبيزاالت‬ ‫قبزول‬ ‫أو‬ ‫لزدفع‬ ‫اسزتعدادأ‬ ‫عزن‬ ‫المصزدر‬ ‫لصزالح‬ ‫االعتمزاد‬ ‫فزاتح‬ ‫البنزك‬ ‫ن‬ ‫زتفي‬‫ز‬‫المس‬ ‫زة‬‫ز‬‫افق‬‫و‬‫م‬ ‫دون‬ ‫زاء‬‫ز‬‫لغلغ‬ ‫زل‬‫ز‬‫قاب‬ ‫زر‬‫ز‬‫غي‬ ‫زتندي‬‫ز‬‫مس‬ ‫زاد‬‫ز‬‫اعتم‬ ‫زى‬‫ز‬‫ال‬‫و‬ ) ‫زة‬‫ز‬‫عمي‬‫د‬‫زة‬‫ز‬‫قيم‬ ‫زدفع‬‫ز‬‫ب‬ ‫زه‬‫ز‬‫في‬ ‫ع‬‫زو‬‫ز‬‫الرج‬ ‫زدم‬‫ز‬‫بع‬ ‫زا‬‫ز‬‫ممتزم‬ ‫زاد‬‫ز‬‫االعتم‬ ‫زاتح‬‫ز‬‫ف‬ ‫زون‬‫ز‬‫ويك‬ ‫ا‬ ‫وتداول‬ ‫قبول‬ ‫أو‬ ‫الشحن‬ ‫مستندات‬،‫ومعززز‬ ‫لغلغزاء‬ ‫قابزل‬ ‫غيزر‬ ‫اعتمزاد‬‫و‬ ،‫معززز‬ ‫وغيزر‬ ‫لغلغزاء‬ ‫قابزل‬ ‫غيزر‬ ‫اعتمزاد‬ ‫أ‬‫صزور‬ ‫ومزن‬ ‫لكمبياالت‬ ‫عزي‬ ‫ة،مكتبزة‬‫القاهر‬ ،"‫التقميديزة‬ ‫التجاريزة‬ ‫البنزوك‬ ‫ة‬‫إدار‬ ‫عمزى‬ ‫التركيز‬ ‫مع‬ ‫المالية‬ ‫المنشآت‬ ‫ة‬‫:"إدار‬ ‫التهامي‬ ‫احمد‬ ‫المنعم‬ ‫عبد‬ ‫ذلك‬ ‫فى‬ ‫اجع‬‫ر‬‫ن‬ ،‫شمس‬7772‫ص‬141-144.‫زز‬ 71) ‫شها‬ ‫محمود‬ ‫مجدي‬ /‫د‬،‫،اإلسزكندرية‬ ‫الجديزدة‬ ‫الجامعزة‬ ‫دار‬ ،"‫النقديزة‬ ‫المؤسسزات‬‫و‬ ‫النظريزة‬ ، ‫المزال‬‫و‬ ‫النقزود‬ ‫ب:"اقتصاديات‬4000، ‫ص‬774. 72) ‫ط‬ ،"‫البنوك‬‫و‬ ‫الصعيدي:"النقود‬ ‫اد‬ ‫عبد‬ /‫د‬7‫ص‬ ،‫ة‬‫القاهر‬ ،‫العربية‬ ‫النهضة‬ ‫دار‬ ،776.

11. ‫ا‬ ‫بيف‬ ‫العبلقة‬ ‫عف‬ ‫النظر‬ ‫بغض‬ ‫منو‬ ‫تعيد‬ ‫انو‬ ‫حيث‬ ‫ه‬‫ر‬‫مقدا‬ ‫كاف‬ ‫أيا‬‫ال‬ ‫حيث‬ ‫المستفيد‬‫و‬ ‫لعميؿ‬ ‫عبلقات‬ ‫يمثؿ‬ ‫الخطاب‬ ‫ىذا‬ ‫كاف‬ ‫ولما‬ ،‫المستفيد‬ ‫أماـ‬ ‫اماتو‬‫ز‬‫اللت‬ ‫العمؿ‬ ‫تنفيذ‬ ‫حسف‬ ‫الخطاب‬ ‫يتضمف‬ ‫ال‬‫و‬ ‫عنو‬ ‫التنازؿ‬ ‫أو‬ ‫ه‬‫ر‬‫تظيي‬ ‫يجوز‬ ‫ال‬ ‫ثـ‬ ‫ومف‬ ‫ية‬‫ر‬‫تجا‬ ‫قة‬‫ر‬‫و‬ ‫ليس‬ ‫انو‬ ‫حيث‬ ‫تداولو‬ ‫يجوز‬ ‫فبل‬ ‫ة‬‫ر‬‫مباش‬ ‫اعتبا‬ ‫محؿ‬ ‫شخصيتو‬ ‫ألف‬ ‫ا‬‫ر‬‫نظ‬ ‫لممستفيد‬ ‫إال‬ ‫قيمتو‬ ‫دفع‬ ‫لمبنؾ‬ ‫يجز‬‫ما‬ ‫عمى‬ ‫وبناء‬ ، ‫اآلمر‬ ‫لدى‬ ‫ر‬ ‫عف‬ ‫أو‬ ‫بعميمو‬ ‫البنؾ‬ ‫عبلقة‬ ‫عف‬ ‫مجردا‬ ‫انو‬ ‫منيا‬ ‫الخطاب‬ ‫ىذا‬ ‫فى‬ ‫شروط‬ ‫عدة‬ ‫افر‬‫و‬‫ت‬ ‫يمزـ‬ ‫سبؽ‬ ‫حيث‬ ‫مف‬ ‫فيو‬ ‫الحؽ‬ ‫عناصر‬ ‫عمى‬ ‫بذاتو‬ ‫داال‬ ‫الخطاب‬ ‫يكوف‬ ‫اف‬‫و‬ ، ‫بالمستفيد‬ ‫العميؿ‬ ‫عبلقة‬ .‫ه‬‫ر‬‫صدو‬ ‫فور‬ ‫لؤلداء‬ ‫مستحقا‬ ‫يكوف‬ ‫اف‬‫و‬ ، ‫استحقاقو‬‫و‬ ‫ه‬‫ر‬‫ومقدا‬ ‫مضمونو‬(85) ‫وتقدـ‬‫ية‬‫ر‬‫تجا‬ ‫قة‬‫ر‬‫و‬ ‫مف‬ ‫المستفيد‬ ‫إلى‬ ‫البنؾ‬ ‫بدفع‬ ‫وتتـ‬ ‫ية‬‫ر‬‫التجا‬ ‫اؽ‬‫ر‬‫األو‬ ‫خصـ‬ ‫خدمة‬ ‫البنوؾ‬ ‫خصـ‬ ‫ويتـ‬ ، ‫قة‬‫ر‬‫بالو‬ ‫المدوف‬ ‫الحؽ‬ ‫ممكية‬ ‫عف‬ ‫المستفيد‬ ‫تنازؿ‬ ‫مقابؿ‬ ‫فى‬ ‫قيمتيا‬ ‫بعد‬ ‫اجميا‬ ‫يحؿ‬ ‫لـ‬ ‫إلى‬ ‫دفعو‬ ‫يخ‬‫ر‬‫تا‬ ‫مف‬ ‫المدة‬ ‫عف‬ ‫ع‬‫المدفو‬ ‫المبمغ‬ ‫فائدة‬ ‫يساوى‬ ‫الخصـ‬ ‫بسعر‬ ‫يسمى‬ ‫مبمغا‬ ‫قيمتيا‬ ‫مف‬ ‫يخ‬‫ر‬‫تا‬‫االئتماف‬ ‫صور‬ ‫أحد‬ ‫الخصـ‬ ‫ىذا‬ ‫يعد‬ ‫وبالتالى‬ ،‫استحقاقيا‬–‫االعتماد‬-‫ألف‬ ‫ا‬‫ر‬‫نظ‬ ‫المصرفى‬ ‫فى‬ ‫ثقتو‬ ‫عمى‬ ‫تأسس‬ ‫التى‬‫و‬ ‫حقو‬ ‫استرداد‬ ‫فى‬ ‫منو‬ ‫ثقة‬ ‫آجؿ‬ ‫ماؿ‬ ‫نظير‬ ‫فى‬ ‫حاال‬ ‫ماال‬ ‫يعجؿ‬ ‫البنؾ‬ ، ‫الخصـ‬ ‫صور‬ ‫أىـ‬ ‫ومف‬ ، ‫لخصميا‬ ‫قة‬‫ر‬‫الو‬ ‫إليو‬ ‫يقدـ‬ ‫الذى‬ ‫المظير‬ ‫وشخص‬ ‫ية‬‫ر‬‫التجا‬ ‫قة‬‫ر‬‫الو‬ ‫ال‬ ‫لصالح‬ ‫الخصـ‬‫مف‬ ‫المقدمة‬ ‫السندات‬‫و‬ ‫الكمبيالة‬ ‫تخصـ‬ ‫حيث‬ ‫العميؿ‬ ‫عمى‬ ‫المسحوبة‬ ‫أي‬ ‫مورديف‬ ‫عمى‬ ‫العميؿ‬ ‫يحصؿ‬ ‫حيث‬ ‫اؼ‬‫ر‬‫األط‬ ‫لكافة‬ ‫ائد‬‫و‬‫ف‬ ‫وتحقؽ‬ ‫اآلجمة‬ ‫ع‬‫البيو‬ ‫فى‬ ‫وتنتشر‬ ، ‫العميؿ‬ ‫دائنو‬ ‫البنؾ‬ ‫ويطمئف‬ ‫يا‬‫ر‬‫فو‬ ‫الثمف‬ ‫عمى‬ ‫البائع‬ ‫ويحصؿ‬ ‫دائنيو‬ ‫لدى‬ ‫يحاجو‬ ‫الذى‬ ‫اآلجؿ‬‫إلى‬‫اـ‬‫ز‬‫االلت‬ ‫ا‬ ‫البائع‬ ‫عمى‬ ‫فى‬‫ر‬‫الص‬‫أو‬ ‫المحرر‬ ‫عميمو‬ ‫عمى‬ ‫ع‬‫الرجو‬ ‫فى‬ ‫حقو‬ ‫بجانب‬ ‫المظير‬ ‫أو‬ ‫لساحب‬ ،‫القابؿ‬(86) ‫عميو‬ ‫ىو‬ ‫يسحب‬ ‫أف‬ ‫عمى‬ ‫البنؾ‬ ‫مع‬ ‫العميؿ‬ ‫يتفؽ‬ ‫وفييا‬ ‫بالقبوؿ‬ ‫االعتماد‬ ‫ة‬‫ر‬‫صو‬ ‫وىناؾ‬ ‫يحصؿ‬ ‫وبذلؾ‬ ، ‫ذلؾ‬ ‫عمى‬ ‫افؽ‬‫و‬‫ي‬ ‫آخر‬ ‫بنؾ‬ ‫لدى‬ ‫العميؿ‬ ‫ويخصميا‬ ‫بالقبوؿ‬ ‫البنؾ‬ ‫يوقعيا‬ ‫كمبيالة‬ ‫بضم‬ ‫آخر‬ ‫بنؾ‬ ‫مف‬ ‫القرض‬ ‫عمى‬ ‫العميؿ‬‫ة‬‫ر‬‫التجا‬ ‫فى‬ ‫ة‬‫ر‬‫الصو‬ ‫ىذه‬ ‫وتستخدـ‬ ،‫فيو‬ ‫يثؽ‬ ‫الذى‬ ‫بنكو‬ ‫اف‬ 73) -:‫زة‬‫ز‬‫محمي‬ ‫زمان‬‫ز‬‫ض‬ ‫زات‬‫ز‬‫خطاب‬ ‫زين‬‫ز‬‫ب‬ ‫زمان‬‫ز‬‫الض‬ ‫زات‬‫ز‬‫خطاب‬ ‫ع‬‫زو‬‫ز‬‫تتن‬7-‫زات‬‫ز‬‫لممناقص‬ ‫زمان‬‫ز‬‫ض‬ ‫زات‬‫ز‬‫خطاب‬‫زة‬‫ز‬‫ابتدايي‬ ‫زمان‬‫ز‬‫ض‬ ‫زات‬‫ز‬‫خطاب‬ ‫زدات‬‫ز‬‫اي‬‫ز‬‫الم‬‫و‬ )‫ونهايية‬ 4-‫المقدمزة‬ ‫الدفعة‬ ‫خطابات‬1-‫ة‬‫المعزار‬ ‫األشزياء‬ ‫ضزمان‬ ‫خطابزات‬2-‫حيزة‬ ‫الم‬ ‫الضزمان‬ ‫خطابزات‬3-‫الجمزارك‬ ‫ضزمان‬ ‫خطابزات‬4- : ‫خارجية‬ ‫ضمان‬ ‫خطابات‬ ‫وبين‬ ، ‫المهنية‬ ‫الضمان‬ ‫خطابات‬7-.‫أجنبي‬ ‫عميل‬ ‫طمب‬ ‫عمى‬ ‫بناء‬ ‫ة‬‫صادر‬ ‫ضمان‬ ‫خطابات‬ 4-‫زا‬‫ز‬‫خطاب‬‫التجاريززة"،دار‬ ‫زوك‬‫ز‬‫البن‬ ‫ة‬‫:"إدار‬ ‫زرحمن‬‫ز‬‫ال‬ ‫زد‬‫ز‬‫عب‬ ‫مصززطفى‬ ‫زاج‬‫ز‬‫ابته‬ /‫د‬ ‫زع‬‫ز‬‫اج‬‫ر‬ ، ‫زارج‬‫ز‬‫الخ‬ ‫زى‬‫ز‬‫ف‬ ‫مسززتفيدين‬ ‫زالح‬‫ز‬‫لص‬ ‫ة‬‫زادر‬‫ز‬‫ص‬ ‫زمان

Related presentations


Other presentations created by legallab7